3月5日，顺德农商银行披露的《年-年年度及年1-6月审计报告》显示，至年6月末，该银行（单一法人口径，下同）总资产.23亿元，其中贷款净额.42亿元。在贷款余额之中，公司类房地产贷款余额.46亿元，个人住房贷款余额.59亿元。
年12月末，央行与银保监会联合下发了《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》，对于各类商业银行房贷占比进行分类分档管理。其中，诸如顺德农商银行这一类“大中城市和城区农合机构”的房地产贷款、个人住房贷款的占比上限一般分别为22.5%和17.5%。
那么，目前顺德农商银行的房地产贷款和个人住房贷款占比是否符合上述集中度的管理要求呢？近年来该银行这两类房贷的占比、质量又有什么变化趋势呢？
附图一贷款在总资产中的占比变化
年末，顺德农商银行总资产.56亿元，其中贷款净额.92亿元，占比49.59%。此后两年，该银行贷款资产占比有所上升；至年末达到分析期间的最大值51.33%。
年至年（金融方面重要会议当年），顺德农商银行的同业与投资业务相对扩张、对应资产占比相对上升，形成贷款占比持续下降。至年末贷款占比达到分析期间最小值41.10%；同期投资资产余额.58亿元，占比达到40.89%。
年开始，其贷款占比明显逐年回升。至年6月末贷款净额.42亿元，在总资产中占比增长至48.17%（相关详情见本文附图二）；不过这离监管对于农商银行贷款占比不低于50%的要求仍然还有一定差距。
附图二房地产贷款的占比变化
年末，顺德农商银行房地产贷款（不含个人住房贷款，下同）余额52.43亿元，占全部贷款的8.58%。此后，该银行房地产贷款余额波动式增加，但是占比没有太大变化，波动区间为4.73%至9.38%。其中可能的一个原因，应该是该银行并非以公司业务为主。
年6月末，顺德农商银行房地产贷款余额达到历史最大数额.46亿元，但是占比也只有7.53%（相关详情见本文附图三）。这一数值低于同期全国房地产贷款9.02%的占比，与目前监管方关于此类银行房地产贷款集中度不超过22.5%的要求相比，还是完全不必担心。
值得一提的是，年6月全国金融机构包括个人住房贷款在内的各类房地产贷款余额47.4万亿元，在各项贷款中的占比高达28.7%。这就是监管方为何要开始控制银行机构房地产贷款集中度的重要原因。
附图三个人住房贷款占比变化
年末，顺德农商银行个人住房贷款余额.67亿元，占比21.72%；这一数值明显高于当时全国金融机构个人房贷12.94%的占比。在当时，这可能是比较明智的经营选择。
此后，这一集中度波动下行；至年末达到分析期间的最低值14.17%，然后又有波动式上行。
年末，该银行个人住房贷款余额增至.77亿元，占比18.12%，达到年以来的最大值。年6月末，这一占比下行至17.69%，已经靠近监管标准值17.5%。不过，年以来，无论顺德农商银行个人住房贷款占比高低如何变化，均小于同期金融机构的平均水平（相关详情见本文附图四）。
附图四不良贷款余额占比变化
年末，顺德农商银行不良贷款余额5.64亿元，不良率0.92%，但是